WEBVTT 1 00:00:04.500 --> 00:00:07.927 Ich habe bei der Bank hunderttausend Euro Kontokorrent. 2 00:00:07.927 --> 00:00:11.104 Damit habe ich doch hunderttausend Euro Luft, oder? 3 00:00:11.354 --> 00:00:12.709 Auf dem Papier ja. 4 00:00:12.709 --> 00:00:18.881 Heute rechnen wir aus, wie viel davon am engsten Tag des Monats wirklich frei ist. 5 00:00:19.131 --> 00:00:20.394 Erst mal zum Wort. 6 00:00:20.394 --> 00:00:22.708 Was heißt Kontokorrent überhaupt? 7 00:00:22.958 --> 00:00:28.563 Laufende Rechnung, so steht es in Paragraf dreihundertfünfundfünfzig Handelsgesetzbuch. 8 00:00:28.563 --> 00:00:33.845 Alle Zahlungen laufen über ein Konto und werden regelmäßig miteinander verrechnet. 9 00:00:34.095 --> 00:00:40.302 Bei der Sparkasse etwa passiert das laut ihren Geschäftsbedingungen zum Ende jedes Kalenderquartals. 10 00:00:40.302 --> 00:00:42.785 Dann werden auch die Zinsen abgerechnet. 11 00:00:43.035 --> 00:00:47.033 Und der Kontokorrentkredit ist der Rahmen, bis zu dem ich ins Minus darf? 12 00:00:47.283 --> 00:00:52.169 Genau, eine Kreditlinie auf dem Geschäftskonto ohne festen Tilgungsplan. 13 00:00:52.169 --> 00:00:55.901 Zurückgeführt wird sie durch das Geld, das hereinkommt. 14 00:00:56.151 --> 00:00:59.043 Was kostet mich die Linie, solange ich sie nicht nutze? 15 00:00:59.293 --> 00:01:03.831 Zinsen zahlen Sie nur auf den genutzten Betrag und nur für die Tage im Minus. 16 00:01:03.831 --> 00:01:09.310 Bei neuen Verträgen kann eine Gebühr für die Bereitstellung dazukommen, das steht im Vertrag. 17 00:01:09.560 --> 00:01:11.943 Und mit welchen Zahlen rechnen wir heute? 18 00:01:12.193 --> 00:01:19.960 Wieder mit dem Beispielbetrieb: Handwerk, vierzig Leute, dreihundertdreißigtausend Euro Gesamtleistung im Monat. 19 00:01:19.960 --> 00:01:22.526 Alle Beträge sind ein Rechenbeispiel. 20 00:01:22.776 --> 00:01:25.322 Der Rahmen liegt bei hunderttausend Euro. 21 00:01:25.322 --> 00:01:32.961 Das Konto steht im besten Moment des Monats bei minus vierzigtausend, nach den Löhnen bei minus fünfundachtzigtausend Euro. 22 00:01:33.211 --> 00:01:36.452 Dann bleiben mir am Monatsende also nur fünfzehntausend Euro? 23 00:01:36.702 --> 00:01:39.637 Ja, fünfzehntausend statt hunderttausend. 24 00:01:39.637 --> 00:01:44.646 Das ist Ihre echte Luft, und um die geht es in drei typischen Fehlern. 25 00:01:45.246 --> 00:01:47.733 Minus vierzigtausend im besten Moment. 26 00:01:47.733 --> 00:01:50.285 Das ist bei uns seit gut einem Jahr so. 27 00:01:50.535 --> 00:01:54.357 Dann haben Sie einen Sockel, Fachleute sagen auch Bodensatz. 28 00:01:54.357 --> 00:01:57.860 Das ist der Teil der Linie, der nie zurückgezahlt wird. 29 00:01:58.110 --> 00:01:59.114 Woher kommt der denn? 30 00:01:59.364 --> 00:02:04.921 Meist aus Käufen, die über das Konto bezahlt wurden, etwa ein Transporter oder eine Maschine. 31 00:02:04.921 --> 00:02:08.805 Dazu kommen Verluste oder Entnahmen, die nie ausgeglichen wurden. 32 00:02:09.055 --> 00:02:10.425 Und wie finde ich meinen Sockel? 33 00:02:10.675 --> 00:02:17.097 Nehmen Sie die Kontoauszüge der letzten zwölf Monate und notieren Sie je Monat den höchsten Stand. 34 00:02:17.097 --> 00:02:22.929 Der beste dieser zwölf Werte ist Ihr Sockel, besser stand das Konto das ganze Jahr nicht. 35 00:02:23.179 --> 00:02:24.724 Was ist daran so schlimm? 36 00:02:24.724 --> 00:02:27.814 Die Bank bekommt ihre Zinsen, ich habe meine Ruhe. 37 00:02:28.064 --> 00:02:34.044 Der Kontokorrentkredit ist für kurze Schwankungen gedacht, nicht für Dinge, die Sie jahrelang nutzen. 38 00:02:34.044 --> 00:02:40.439 Controlling-Ratgeber und die Industrie- und Handelskammern raten, einen Sockel in ein Darlehen umzuschulden. 39 00:02:40.689 --> 00:02:41.897 Wegen der Zinsen? 40 00:02:42.147 --> 00:02:45.080 Die Zinsen sind gerade das kleinste Argument. 41 00:02:45.080 --> 00:02:52.969 Laut Zinsstatistik für deutsche Banken kosteten Kontokorrentkredite an Unternehmen im August im Schnitt gut fünf Prozent. 42 00:02:53.219 --> 00:02:59.986 Neue Kredite bis eine Million Euro lagen je nach Zinsbindung zwischen gut vier und knapp sechs Prozent. 43 00:02:59.986 --> 00:03:02.614 Ihr einzelner Zins kann davon abweichen. 44 00:03:02.864 --> 00:03:04.303 Und was heißt das in Euro? 45 00:03:04.553 --> 00:03:12.509 Auf vierzigtausend Euro Sockel spart das Darlehen im besten Fall ein paar hundert Euro im Jahr, im schlechtesten kostet es mehr. 46 00:03:12.509 --> 00:03:14.809 Dafür würde ich nicht zur Bank gehen. 47 00:03:15.059 --> 00:03:17.193 Dann lasse ich es doch, wie es ist. 48 00:03:17.443 --> 00:03:20.270 Nein, denn es gibt zwei andere Gründe. 49 00:03:20.270 --> 00:03:26.817 Erstens fehlen Ihnen jeden Tag vierzigtausend Euro Luft, genau die fehlen am Monatsende. 50 00:03:27.067 --> 00:03:30.668 Zweitens ist eine Linie ohne Laufzeit leicht zu beenden. 51 00:03:30.668 --> 00:03:38.193 Bei der Sparkasse etwa darf die Bank sie mit sachgerechtem Grund jederzeit ohne Frist kündigen, nur nicht zur Unzeit. 52 00:03:38.443 --> 00:03:40.274 Und ein Darlehen kann die Bank nicht kündigen? 53 00:03:40.524 --> 00:03:48.821 Ein Darlehen mit fester Laufzeit kann die Bank vor allem dann vorzeitig kündigen, wenn sich Ihre Lage wesentlich verschlechtert. 54 00:03:48.821 --> 00:03:51.737 So regelt es Paragraf vierhundertneunzig BGB. 55 00:03:51.987 --> 00:03:55.509 Läuft alles normal, läuft das Darlehen bis zum Ende. 56 00:03:55.509 --> 00:04:00.587 Das ist planbarer als eine Linie, die die Bank jederzeit neu bewerten kann. 57 00:04:00.837 --> 00:04:03.520 Gibt es noch einen Nachteil, wenn die Linie dauernd voll ist? 58 00:04:03.770 --> 00:04:07.169 Die Industrie- und Handelskammer Magdeburg nennt ihn. 59 00:04:07.169 --> 00:04:14.223 Eine hohe Inanspruchnahme kann Ihre Bonitätsnote verschlechtern, und dann werden alle weiteren Kredite teurer. 60 00:04:14.473 --> 00:04:16.437 Wie lange soll so ein Darlehen laufen? 61 00:04:16.687 --> 00:04:20.043 So lange, wie das hält, was Sie damit bezahlt haben. 62 00:04:20.043 --> 00:04:27.012 Bei vierzigtausend Euro über vier Jahre sind das zehntausend Euro Tilgung im Jahr, gut achthundert im Monat. 63 00:04:27.262 --> 00:04:29.364 Und die Rate fehlt mir dann wieder auf dem Konto. 64 00:04:29.614 --> 00:04:33.348 Ja, sie gehört als feste Zahlung in Ihren Liquiditätsplan. 65 00:04:33.348 --> 00:04:38.948 Dafür baut sie die Schuld ab, während der Sockel im Kontokorrent einfach stehen bleibt. 66 00:04:39.198 --> 00:04:42.123 Kürzt die Bank dann nicht gleich meinen Rahmen um die vierzigtausend? 67 00:04:42.373 --> 00:04:45.260 Das kann sie wollen, darum gehört es ins Gespräch. 68 00:04:45.260 --> 00:04:52.073 Sagen Sie vorher, dass die Linie für die Schwankungen bleiben soll, und belegen Sie die Schwankung mit Ihren Auszügen. 69 00:04:52.323 --> 00:04:54.393 Und wie sieht meine Luft danach aus? 70 00:04:54.643 --> 00:05:01.682 Ohne die Rate gerechnet liegt der beste Stand dann bei null, der schlechteste bei minus fünfundvierzigtausend. 71 00:05:01.682 --> 00:05:06.610 Am engsten Tag bleiben fünfundfünfzigtausend Euro frei statt fünfzehntausend. 72 00:05:07.210 --> 00:05:09.773 Letzten Monat waren wir kurz über dem Rahmen. 73 00:05:09.773 --> 00:05:13.019 Ein Kunde hat seinen Abschlag drei Wochen später bezahlt. 74 00:05:13.269 --> 00:05:14.283 Rechnen wir das. 75 00:05:14.283 --> 00:05:22.397 Fehlen am Monatsende dreißigtausend Euro, steht das Konto bei minus hundertfünfzehntausend, also fünfzehntausend über der Linie. 76 00:05:22.647 --> 00:05:24.610 Nach drei Tagen war das Geld da. 77 00:05:24.610 --> 00:05:27.922 Die Bank hat nichts gesagt, und die Löhne gingen raus. 78 00:05:28.172 --> 00:05:28.722 Diesmal. 79 00:05:28.722 --> 00:05:35.113 Über die Linie hinaus hat Ihnen die Bank nichts zugesagt, sie hat die Zahlungen nur geduldet. 80 00:05:35.363 --> 00:05:38.616 Und was kostet mich so eine geduldete Überziehung? 81 00:05:38.866 --> 00:05:44.648 Laut Ratgebern liegt der Zins dafür oft vier bis fünf Prozentpunkte über dem vereinbarten. 82 00:05:44.648 --> 00:05:48.888 Bei fünfzehntausend Euro für drei Tage sind das nur ein paar Euro. 83 00:05:49.138 --> 00:05:50.316 Dann ist es ja harmlos. 84 00:05:50.566 --> 00:05:53.249 Beim Zins ja, bei der Bewertung nicht. 85 00:05:53.249 --> 00:06:01.016 Das Handwerksblatt schreibt: Wer die Linie auch nur um einen Euro überzieht, verletzt schon den Kreditvertrag. 86 00:06:01.266 --> 00:06:07.862 Und die Ratingsysteme der Banken werten eine Überziehung automatisch negativ, auch wenn Ihr Berater nichts sagt. 87 00:06:08.112 --> 00:06:09.640 Gibt es dafür feste Regeln? 88 00:06:09.890 --> 00:06:14.949 Ja, in der europäischen Eigenkapitalverordnung, Artikel hundertachtundsiebzig. 89 00:06:14.949 --> 00:06:21.175 Bei einer Überziehung beginnt die Überfälligkeit an dem Tag, an dem Sie das Limit überschreiten. 90 00:06:21.425 --> 00:06:28.288 Ist ein erheblicher Betrag mehr als neunzig Tage überfällig, gilt der Kunde für die Bank als ausgefallen. 91 00:06:28.288 --> 00:06:34.955 Erheblich heißt: mehr als hundert oder fünfhundert Euro und zugleich mehr als ein Prozent des Kredits. 92 00:06:35.205 --> 00:06:37.941 Bei meiner Linie also gut tausend Euro? 93 00:06:37.941 --> 00:06:39.484 Das ist ja nicht viel. 94 00:06:39.734 --> 00:06:44.740 Genau deshalb gehört jede Überziehung vorher auf den Tisch, nicht hinterher. 95 00:06:44.740 --> 00:06:49.154 Drei Tage sind kein Ausfall, aber sie stehen in Ihrer Kontoführung. 96 00:06:49.404 --> 00:06:50.763 Was hätte ich denn anders machen sollen? 97 00:06:51.013 --> 00:06:52.659 Die Bank vorher anrufen. 98 00:06:52.659 --> 00:06:59.311 Sagen Sie den Grund, die Höhe, die Dauer und welcher Zahlungseingang die Überziehung zurückführt. 99 00:06:59.561 --> 00:07:01.273 Und die Bank macht das dann einfach mit? 100 00:07:01.523 --> 00:07:03.310 Eine Garantie gibt es nicht. 101 00:07:03.310 --> 00:07:13.581 Die Kammer Halle schreibt aber, eine begrenzte Erhöhung des Rahmens, etwa für drei Monate, sei meist problemlos möglich und besser als die geduldete Überziehung. 102 00:07:13.831 --> 00:07:16.024 Woher weiß ich vorher, dass es eng wird? 103 00:07:16.024 --> 00:07:19.094 Der Kunde hat mir ja nicht gesagt, dass er später zahlt. 104 00:07:19.344 --> 00:07:20.845 Aus einer Warnschwelle. 105 00:07:20.845 --> 00:07:27.695 Ein Berater im Handwerksblatt rät, spätestens bei achtzig Prozent ausgeschöpfter Linie Alarm zu schlagen. 106 00:07:27.945 --> 00:07:31.454 Achtzig Prozent von hunderttausend sind achtzigtausend. 107 00:07:31.454 --> 00:07:35.409 Mit minus fünfundachtzigtausend bin ich ja jeden Monat drüber. 108 00:07:35.659 --> 00:07:38.920 Richtig, und darum hat Sie der späte Kunde überrascht. 109 00:07:38.920 --> 00:07:46.589 Mit dem Sockel als Darlehen hätten Sie am Monatsende fünfundfünfzigtausend Euro Luft gehabt, die dreißigtausend hätten gepasst. 110 00:07:46.839 --> 00:07:49.005 Wer bei mir soll auf diese Schwelle achten? 111 00:07:49.255 --> 00:07:51.998 Das Büro, jeden Montag beim Blick aufs Konto. 112 00:07:51.998 --> 00:07:59.374 Rutscht das Konto laut Plan in den nächsten Wochen unter minus achtzigtausend, ruft es Sie an, und Sie rufen die Bank an. 113 00:07:59.624 --> 00:08:01.284 Und wenn der Kunde gar nicht zahlt? 114 00:08:01.534 --> 00:08:05.792 Dann ist es kein Problem der Linie mehr, sondern eines der Forderung. 115 00:08:05.792 --> 00:08:10.976 Mahnen Sie sofort und reden Sie mit der Bank, solange noch Wochen dazwischen liegen. 116 00:08:11.576 --> 00:08:16.361 Ein Kollege hat erzählt, seine Bank hätte nach einem schlechten Jahr die Linie halbiert. 117 00:08:16.361 --> 00:08:17.503 Kann die das einfach? 118 00:08:17.753 --> 00:08:24.022 Eine Linie ohne feste Laufzeit kann die Bank nach ihren Geschäftsbedingungen kürzen oder kündigen. 119 00:08:24.022 --> 00:08:27.604 Verschlechtert sich Ihre Lage wesentlich, auch fristlos. 120 00:08:27.854 --> 00:08:29.853 Und was passiert dann mit meinem Minus? 121 00:08:30.103 --> 00:08:36.507 Die Kammer Halle schreibt, nach einer Kündigung erwartet die Bank den sofortigen Ausgleich des Kontos. 122 00:08:36.507 --> 00:08:40.023 Im Beispiel wären das bis zu fünfundachtzigtausend Euro. 123 00:08:40.273 --> 00:08:41.445 Die habe ich doch nicht einfach so. 124 00:08:41.695 --> 00:08:43.774 Darum ist dieser Fall der teuerste. 125 00:08:43.774 --> 00:08:50.724 Und die Sparkasse kann laut ihren Bedingungen zusätzlich mehr Sicherheiten verlangen, wenn sich das Risiko verändert. 126 00:08:50.974 --> 00:08:53.242 Muss mir die Bank nicht sagen, warum sie so entscheidet? 127 00:08:53.492 --> 00:09:00.031 Bei der ordentlichen Kündigung braucht die Sparkasse einen sachgerechten Grund und muss Ihre Belange berücksichtigen. 128 00:09:00.031 --> 00:09:02.266 Verlassen sollten Sie sich darauf nicht. 129 00:09:02.516 --> 00:09:04.740 Welchen Fehler macht man da typischerweise? 130 00:09:04.990 --> 00:09:07.992 Man schickt der Bank Zahlen erst, wenn sie danach fragt. 131 00:09:07.992 --> 00:09:13.675 Dann erfährt sie von der Verschlechterung erst aus dem Jahresabschluss, also lange nach dem Geschäftsjahr. 132 00:09:13.925 --> 00:09:16.114 Muss ich meiner Bank denn überhaupt Zahlen schicken? 133 00:09:16.364 --> 00:09:26.321 Gesetzlich muss sie sich Ihre Verhältnisse nach Paragraf achtzehn Kreditwesengesetz erst ab einer Kreditgrenze offenlegen lassen, meist eineinhalb Millionen Euro. 134 00:09:26.321 --> 00:09:28.595 Darunter regelt es Ihr Kreditvertrag. 135 00:09:28.845 --> 00:09:34.811 Schicken Sie nichts, sieht die Bank vor allem Ihr Konto, und das zeigt im Beispiel einen Sockel und Überziehungen. 136 00:09:35.061 --> 00:09:36.447 Und was soll ich schicken? 137 00:09:36.447 --> 00:09:39.539 Ich will der Bank nicht jede Schwäche auf den Tisch legen. 138 00:09:39.789 --> 00:09:46.346 Einmal im Quartal die BWA und Ihren Liquiditätsplan, ungefragt und mit zwei Sätzen Erklärung. 139 00:09:46.346 --> 00:09:50.506 Ein Controlling-Ratgeber nennt genau diese zwei Unterlagen. 140 00:09:50.756 --> 00:09:56.346 Eine Schwäche, die Sie selbst erklären, wirkt anders als eine, die die Bank selbst findet. 141 00:09:56.346 --> 00:09:58.892 Sagen Sie also auch, was Sie dagegen tun. 142 00:09:59.142 --> 00:10:02.142 Was steht sonst noch im Kreditvertrag, worauf ich achten muss? 143 00:10:02.392 --> 00:10:07.800 Manchmal Kennzahlen, die Sie einhalten müssen, etwa eine Mindest-Eigenkapitalquote. 144 00:10:07.800 --> 00:10:12.360 Lassen Sie sich diese Zahlen von der Kanzlei jedes Quartal ausrechnen. 145 00:10:12.610 --> 00:10:15.126 Und wann rede ich über die Höhe der Linie? 146 00:10:15.376 --> 00:10:17.019 Nicht erst, wenn es eng ist. 147 00:10:17.019 --> 00:10:23.005 Die Kammer Halle rät, mindestens zweimal im Jahr zu prüfen, bis zu welcher Höhe Sie überziehen dürfen. 148 00:10:23.255 --> 00:10:28.573 Die Kammer Magdeburg rät, die Linie rechtzeitig anzupassen, wenn der Umsatz wächst. 149 00:10:28.573 --> 00:10:31.840 Beides geht am besten mit guten Zahlen in der Hand. 150 00:10:32.090 --> 00:10:34.616 Hilft es, der Bank Sicherheiten anzubieten? 151 00:10:34.866 --> 00:10:35.309 Oft ja. 152 00:10:35.309 --> 00:10:43.414 Ein Controlling-Ratgeber nennt etwa die Abtretung aller Kundenforderungen an die Bank, und damit wird der Zins häufig günstiger. 153 00:10:43.664 --> 00:10:45.716 Und wenn ich eine zweite Bank dazunehme? 154 00:10:45.966 --> 00:10:50.205 Das kann die Abhängigkeit senken, ist aber eine eigene Verhandlung. 155 00:10:50.205 --> 00:10:54.888 Entscheidend bleibt, dass jede Bank Ihre Zahlen früh und regelmäßig sieht. 156 00:10:55.488 --> 00:10:56.884 Was mache ich ab morgen anders? 157 00:10:57.134 --> 00:10:59.844 Erstens: Rechnen Sie Ihre echte Luft. 158 00:10:59.844 --> 00:11:07.386 Rahmen minus das tiefste Minus des Monats, dazu aus zwölf Monaten Auszügen der Sockel, der nie weggeht. 159 00:11:07.636 --> 00:11:08.262 Zweitens? 160 00:11:08.512 --> 00:11:13.069 Den Sockel in ein Darlehen umschulden, die Linie bleibt für die Schwankungen. 161 00:11:13.069 --> 00:11:17.805 Und eine Warnschwelle von achtzig Prozent, auf die das Büro jeden Montag schaut. 162 00:11:18.055 --> 00:11:18.976 Und drittens? 163 00:11:19.226 --> 00:11:22.963 Reden Sie mit der Bank, bevor Sie überziehen, nicht danach. 164 00:11:22.963 --> 00:11:27.397 Und schicken Sie ihr jedes Quartal BWA und Liquiditätsplan, ungefragt. 165 00:11:27.647 --> 00:11:29.412 Woran merke ich, dass es wirkt? 166 00:11:29.662 --> 00:11:31.911 Am tiefsten Kontostand des Monats. 167 00:11:31.911 --> 00:11:39.184 Bleibt er Monat für Monat klar unter achtzig Prozent der Linie, bringt Sie ein später Kunde nicht mehr in Not. 168 00:11:39.434 --> 00:11:50.052 Dieser Podcast kommt von Yupana, einer Software für den Mittelstand, die Kontobewegungen, Verträge, Software-Lizenzen und die BWA in einer Ansicht zusammenführt.